Os custos médicos estão aumentando. As ações estão caindo. Como tirar o máximo proveito dessa conta favorecida por impostos

O aumento dos custos médicos e a recente volatilidade do mercado de ações e títulos podem fazer com que os americanos considerem investir em contas de poupança de saúde, especialmente com a temporada de matrículas abertas em andamento.

As HSAs, em que as pessoas com planos de seguro de alta franquia economizam para despesas médicas qualificadas, têm uma coisa que nenhum outro investimento tem: um benefício fiscal triplo. As contribuições são dedutíveis. Crescimento do investimento, juros e dividendos são isentos de impostos e não há taxas sobre quaisquer saques para despesas médicas qualificadas.

No entanto, para tirar o máximo proveito dessa economia de impostos, você terá que colocar parte do dinheiro em investimentos de longo prazo, para que possa crescer livre de impostos e, idealmente, ser usado na aposentadoria. O dinheiro em sua conta cresce ano após ano, ao contrário das contas de gastos flexíveis. Você também pode ser reembolsado anos depois por despesas qualificadas incorridas agora, desde que guarde os recibos.

“É outro balde de aposentadoria”, disse a planejadora financeira certificada Candace Lee, vice-presidente da Glassman Wealth Services em Viena, Virgínia. No entanto, ela sugere primeiro maximizar suas contas de aposentadoria, como um 401(k), antes de maximizar seu HSA.

Você pode contribuir com até US$ 3.650 para cobertura individual e até US$ 7.300 para cobertura familiar em um HSA 2022. No ano que vem, esse máximo aumenta para US$ 3.850 em um plano de saúde individual e para US$ 7.750 com um plano familiar.

É útil ter algum dinheiro guardado para despesas médicas futuras, pois elas provavelmente serão maiores quando você for mais velho. Um casal de 65 anos que se aposenta este ano pode esperar desembolsar uma média de US$ 135.000 em despesas médicas e de saúde em sua aposentadoria, sem incluir cuidados de longo prazo, de acordo com uma estimativa da Fidelity Investments. Isso é 5% maior do que a estimativa do ano passado.

No entanto, não são apenas os idosos afetados pelas altas contas médicas. Os gastos com saúde em geral também cresceram, representando 20% do produto interno bruto total dos EUA em 2020, em comparação com apenas 5% em 1960.

É por isso que é importante também manter dinheiro disponível em um HSA para pagar quaisquer custos diretos que você não possa cobrir com sua renda. Uma boa regra é ter o valor de sua franquia reservado em dinheiro ou renda fixa, disse a CFP Carolyn McClanahan, fundadora e diretora de planejamento financeiro da Life Planning Partners em Jacksonville, Flórida. A franquia anual média geral para um plano de saúde de alta franquia qualificado pela HSA em 2021 foi de US$ 2.454 para cobertura única, de acordo com a Kaiser Family Foundation .

“Você precisa ter certeza de que tem a capacidade de absorver essa [dedutível] caso algum evento catastrófico aconteça com você”, disse ela.

A maioria dos americanos evitam colocar ações ou títulos em seus HSAs, o que significa que eles estão potencialmente perdendo o crescimento do investimento de longo prazo com vantagens fiscais. Apenas 9% das contas da HSA fizeram escolhas de investimento entre os provedores, de acordo com o relatório Health Savings Account Landscape de 2022 da Morningstar . No entanto, os ativos da conta de investimento representaram mais de 36% do total de ativos, segundo o relatório.

Escolhendo um HSA


Você pode participar do HSA do seu empregador, se for oferecido. Algumas empresas também contribuem para suas economias. Trabalhadores cobertos inscritos em planos de saúde de alta franquia qualificados para HSA, em média, recebem uma contribuição anual do empregador para a HSA de US$ 575 para cobertura única, e US$ 987 para cobertura familiar, de acordo com a Kaiser Family Foundation.

Você também pode abrir uma conta individual por meio de um provedor. A Morningstar classificou 10 dos principais provedores de HSA em dois usos: como uma conta de gastos para cobrir os custos atuais e como uma conta de investimento, destinada a economizar para o futuro. A Fidelity saiu por cima para ambos.

A taxa de juros de 1,19% da Fidelity em suas contas de gastos é a mais alta oferecida. Também não tem manutenção ou outras taxas adicionais.

Quando se trata de contas de investimento, os provedores devem oferecer linhas de investimento compactas, porém diversificadas, de estratégias de alta qualidade com os preços mais baixos possíveis, independentemente de serem ativas ou passivas, escreveu Tom Nations, diretor associado de multiativos e alternativas da Morningstar estratégias.

Ao determinar suas classificações, a Morningstar avaliou os designs de menu dos HSAs, a qualidade dos investimentos, os custos totais para o investidor e o limite de investimento, a quantidade de dinheiro necessária para ser mantida na conta antes de colocar dólares em investimentos.

Cinco dos 10 provedores oferecem janelas de corretagem vinculadas à conta, para que os usuários possam investir no que estiver disponível na plataforma de corretagem, observou Nations. Esses são Fidelity, First American Bank, HSA Bank, Lively e Optum. Todos os 10 oferecem menus de investimento.

Se o seu empregador oferece um HSA, você pode comparar custos e opções de investimento com os planos individuais. Você pode optar por manter o plano do seu empregador para suas contribuições ou pode abrir uma conta separada. A maneira mais fácil de fazer isso, do ponto de vista tributário, é financiar sua conta do empregador por meio de deduções na folha de pagamento, se essa for uma opção, e depois transferi-la para sua conta individual, disse Nations à CNBC.

“Você pode transferir o saldo com bastante regularidade sem incorrer em quaisquer consequências fiscais”, disse ele. No entanto, dependendo do provedor, você pode ter taxas de transferência.

Decidindo como investir


Como você usará seu HSA determinará sua estratégia geral de investimento, a Morningstar apresentou três abordagens diferentes em seu relatório:

A primeira, a abordagem do balde, envolve a divisão de ativos em três baldes baseados em necessidades que podem separar o dinheiro gasto da HSA dos ativos de investimento de longo prazo. O dinheiro de curto prazo vai para dinheiro muito conservador, mercados monetários e títulos de curto prazo. O dinheiro que não é necessário por mais 7 a 10 anos é alocado para títulos de alta qualidade. Qualquer coisa que você guarde por mais de uma década pode ir para ações.

Estratégias equilibradas e de risco-alvo, como a série Vanguard LifeStrategy, fornecem uma alternativa completa se você não quiser gerenciar vários fundos, disse Nations. Estes são bons para dinheiro de médio a longo prazo, o que significa que você pode ter que transferir dinheiro para necessidades imediatas. No entanto, os gestores das estratégias irão se reequilibrar.

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