Furacão Ian é o último golpe para as seguradoras residenciais da Flórida

Grandes perdas da tempestade aumentariam ainda mais alguns dos prêmios mais altos do país

O furacão Ian será um sério teste para o incomum mercado de seguros residenciais da Flórida, onde dezenas de pequenas e médias operadoras e uma seguradora estatal de última instância desempenham um papel de liderança no pagamento de sinistros.

Essas seguradoras do setor privado relativamente obscuras e a transportadora estatal em rápido crescimento são apoiadas por empresas de resseguros . Há cobertura suficiente disponível para lidar com reclamações, mesmo que o furacão Ian chegue a Tampa , disseram autoridades. Mas as seguradoras podem ser prejudicadas por uma onda de ações judiciais elevando seus custos ou por outro aumento nas taxas de prêmios cobradas pelas resseguradoras.

O sistema da Flórida nasceu após os devastadores furacões Andrew, em 1992, e Katrina, em 2005, quando operadoras nacionais de marca, como State Farm e Allstate , diminuíram sua presença no estado.

O arranjo resistiu aos grandes furacões Michael em 2018 e Irma em 2017, mas o sistema já estava sob estresse antes do furacão Ian se aproximar da costa oeste densamente povoada do estado. Nos últimos dois anos, muitas das operadoras focadas na Flórida sofreram perdas operacionais não diretamente de furacões, mas do que autoridades estaduais dizem ser um litígio excessivo sobre reivindicações de seguros e uma proliferação do que as seguradoras veem como reivindicações falsas relacionadas ao telhado.

Esses problemas contribuíram para aumentos de taxas de dois dígitos para os proprietários. Os moradores da Flórida já pagam alguns dos prêmios de seguro residencial mais altos do país, com uma média de US$ 4.231 este ano, segundo projeções do grupo comercial Insurance Information Institute.

Meia dúzia de operadoras menores faliu nos últimos 18 meses e muitas outras não estão emitindo apólices adicionais, disse Barry Gilway , presidente-executivo da Citizens Property Insurance Corp., a entidade estatal de último recurso. A contagem de segurados dos cidadãos dobrou de dois anos atrás, para pouco mais de um milhão, uma vez que recebeu clientes dessas operadoras, bem como recém-chegados que se mudaram para o estado. Tem cerca de 13% de participação de mercado, estima.

Algumas pequenas operadoras não conseguiram obter o resseguro que desejavam este ano. Nesta primavera, as resseguradoras reduziram a quantidade de capital que estavam dispostas a implantar na Flórida e cobraram muito mais por isso, preocupadas com a situação do litígio e as mudanças climáticas.

“Muitas dessas empresas [de seguro residencial com foco na Flórida] estão em uma situação difícil e, obviamente, qualquer furacão agrava o problema”, disse Randy Fuller, diretor administrativo que lidera o segmento da Flórida para a unidade de corretagem de resseguros Guy Carpenter da Marsh McLennan . No entanto, as resseguradoras podem acabar assumindo a maioria das perdas, disse ele.

A própria Citizens não comprou tanto quanto queria por causa do custo, disse Gilway, mas tem US$ 6,8 bilhões em ativos em mãos. Teria que pagar US$ 2 bilhões antes que qualquer resseguro, totalizando bilhões de dólares, fosse aplicado, disse ele.

“Os furacões são como imóveis: as três coisas mais importantes são localização, localização, localização”, disse Karen Clark, cuja empresa sediada em Boston administra um software de modelagem de catástrofes amplamente utilizado no setor de seguros dos EUA. Uma diferença de 80 quilômetros na pista em torno da densamente povoada Tampa, por exemplo, pode fazer uma diferença de bilhões de dólares em danos segurados, disse ela na manhã de terça-feira.

As apólices de seguro residencial fornecem pagamentos por vento e outros tipos de danos, mas normalmente não cobrem inundações. Os proprietários devem comprar separadamente apólices de seguro contra inundações – normalmente do Programa Nacional de Seguro contra Inundações do governo federal – para pagar pelos danos causados ​​por tempestades. Se um furacão explodir um telhado, os danos causados ​​pela água normalmente seriam cobertos pela apólice da casa.

Em meio aos problemas de litígio dos últimos dois anos, as seguradoras de residências focadas na Flórida permaneceram no negócio “com injeções de capital e aumentos de taxas dos proprietários de imóveis”, disse Joseph Petrelli , presidente da Demotech Inc., uma empresa de classificação de seguros especializada em no mercado imobiliário da Flórida. Os aumentos nas taxas de prêmio das resseguradoras foram de 15% a 25% este ano para muitas das operadoras, além de aumentos semelhantes em 2021, disse ele.

O Sr. Petrelli acredita que o curinga na estabilidade das transportadoras “não é o dano direto à propriedade em si. Acho que isso foi suficientemente ressegurado. É o litígio” que pode derivar disso.

Altas taxas de seguro podem prejudicar o mercado imobiliário da Flórida. Os legisladores do estado da Flórida aprovaram medidas nos últimos anos destinadas a conter os litígios. Os advogados dos queixosos sustentam que tais medidas podem prejudicar os consumidores ao limitar o recurso legal contra as seguradoras.

Até agora, os processos continuaram chegando, dizem reguladores e seguradoras. As últimas medidas foram aprovadas no final de maio. O estado administra uma entidade de resseguros, o Florida Hurricane Catastrophe Fund, que fornece grande parte da cobertura de backup. Outros fornecedores para seguradoras no estado são Munich Re , Lloyd’s de Londres, Tokio Marine Holdings Inc. no Japão, Allianz SE com sede na Alemanha com sede na Alemanha e várias empresas com sede nas Bermudas.

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